Ինչպես են Ֆեդերալ պահուստի տոկոսադրույքի իջեցումները ազդում հիփոթեքային տոկոսադրույքների և գույքի ձեռքբերման վրա

Ֆեդերալ պահուստի վերջին քայլը․ Նոր հնարավորություններ գնորդների համար՞

Չորեքշաբթի օրը, Ֆեդերալ պահուստի նախագահ Ջերոմ Փաուելը հայտարարեց հիմնական տոկոսադրույքի քառորդ տոկոսի իջեցման մասին։ Սա երկրորդ անընդմեջ իջեցումն է այս տարվա ընթացքում, ինչը ցույց է տալիս, որ պահուստը արձագանքում է աշխատաշուկայի դանդաղմանը և գնաճին, որը, թեև նվազել է, դեռևս գերազանցում է իր նպատակային մակարդակը։ Տնտեսական տարվա ավարտին մոտենալիս, շատերի համար առաջանում է կարևոր հարց՝ ինչ ազդեցություն կունենա սա բնակարանային վարկերի և սեփականության վրա՞։

Արդեն հիփոթեքային վարկ ունեցողների համար վերաֆինանսավորումը կրկին դառնում է իրական տարբերակ։ Ինչպես նշել է Mortgage Up ընկերության համահիմնադիր Մարիա Տորնգան՝ «Հիմա մենք տեսնում ենք, որ տոկոսադրույքները վերջին տարվա ամենացածր մակարդակում են։ Բայց դրանք, իհարկե, չեն հասել 2020 կամ 2021 թվականների մակարդակին։ Մեր կանխատեսումն է, որ շուտով դրանք կկայունանան» (WZZM13)։

Տորնգայի խորհուրդը պարզ է՝ եթե վերաֆինանսավորումը հիմա կարող է խնայել գումար, ինչու՞ սպասել հաջորդ տարվա, երբ անհայտ է, թե որտեղ կլինեն տոկոսադրույքները։ «Եթե այսօր վերաֆինանսավորման միջոցով խնայում եք ամսական 100 դոլար, ինչու՞ սպասել մեկ տարի, երբ չգիտեք, թե տոկոսադրույքները ինչ կլինեն։ Դրանք կարող են բարձրանալ, և դուք կարող եք կորցնել հնարավորությունը»։

Հիփոթեքային տոկոսադրույքներ․ Պանդեմիայի ցածր մակարդակները դեռ հեռու են, բայց հնարավորություններ կան

Շուկան բազմաբնույթ է։ Տոկոսադրույքները իջել են, բայց չեն վերադարձել 2020-2021 թվականների չափազանց ցածր մակարդակներին, երբ գնորդները ակտիվորեն մտնում էին շուկա և վերաֆինանսավորումը մեծ տարածում ուներ։ Այդուհանդերձ, ներկայումս տոկոսադրույքները վերջին տարվա ընթացքում ամենացածրն են, ինչը ստեղծում է որոշակի պատուհան գործողությունների համար։

Հաստատուն տոկոսադրույքով վարկ ունեցողները պետք է լինեն նախաձեռնող։ Ինչպես նշել է Հարիփսբուրգի համալսարանի տնտեսագիտության պրոֆեսոր Պավլո Բյուրին՝ «Երբ տոկոսադրույքները իջնում են, սպառողները առավելություն են ստանում և խթանում նոր վարկ վերցնելու ու ավելին գնելու։ Երբ մարդիկ ավելի շատ գնումներ են կատարում, պահանջարկը աճում է, և այդ պատճառով գները բարձրանում են։ Իսկ գները բարձրանալը՝ գնաճ է» (FOX43)։

Բայց տոկոսադրույքի իջեցման օգուտները չեն զգացվում ակնթարթորեն։ Նոր վարկառուների համար ցածր տոկոսադրույքները նշանակում են ավելի մատչելի ամսական վճարումներ։ Ներկայիս հաստատուն տոկոսադրույքով վարկ ունեցողները կարող են օգտվել միայն վերաֆինանսավորման միջոցով։ Փոփոխական տոկոսադրույքով վարկ ունեցողները կարող են ավտոմատ կերպով զգալ վճարումների նվազում, երբ բանկերը փոխանցեն ցածր տոկոսադրույքները։

Բնակարան գնելու ժամանակը․ Երբ շուկան շարունակում է տաքանալ

Հայաստանում և Միացյալ Նահանգների տարբեր շրջաններում անշարժ գույքի շուկան շարունակում է մնալ մրցակցային։ Keller Williams Rivertown-ի ռիելթոր Չերի Սմիթը նշում է․ «Ազգային կանխատեսումները ցույց են տալիս, որ բնակարանների գները չեն նվազելու։ Հաջորդ հինգ տարիների ընթացքում դրանք կշարունակեն աճել։ Ես հետևում եմ բոլոր տնտեսագետներին, և բոլորը նույնն են ասում»։

Գրանդ Ռապիդսում բնակարանները միջինում շուկայում մնում են ընդամենը 20-25 օր։ Այս արագությունը վկայում է վաճառողի շուկայի մասին, բայց Սմիթը նկատում է, որ գնորդների համար որոշ հնարավորություններ են առաջացել, որոնք առաջ անցյալ վեց ամսվա ընթացքում չկային։ «Մենք տեսնում ենք, որ շուկան մի փոքր ազատվել է, և գնորդների համար հայտնվել են հնարավորություններ, որոնք նախկինում չկային»։

Տորնգան զգուշացնում է սպասելու տակտիկայից․ վերջին երեք տարիներին, երբ հիփոթեքային տոկոսադրույքները բարձրացել են, բնակարանների գները չեն նվազել, իսկ տոկոսադրույքները չեն վերադարձել նախկին մակարդակներին։ «Այն բոլոր մարդիկ, ովքեր ասում էին՝ ես կսպասեմ, որ շուկան իմ օգտին շրջվի, կորցրել են երեք-չորս տարվա սեփականության, կապիտալի կուտակման ու իրենց տան հպարտության հնարավորությունը»։

Վերաֆինանսավորում․ արդյո՞ք հիմա է ճիշտ պահը

Վերաֆինանսավորումը յուրաքանչյուրի համար միանման լուծում չէ։ Դա հաշվարկ է՝ ըստ ձեր ընթացիկ տոկոսադրույքի, վարկի մնացորդային ժամկետի և ապագա պլանների։ Մասնագետները խորհուրդ են տալիս խորհրդակցել մի քանի մասնագետների հետ, մինչև որոշում կայացնելը։ Տորնգան ընդգծում է․ «Ձեզ պետք է մի քանի կարծիք ստանալ, որպեսզի որոշեք՝ արդյոք սա ճիշտ ժամանակն է և ճիշտ որոշումը։ Եվ կան իրավիճակներ, որոնց համար մենք լուծումներ ունենք»։

Շատերի համար ամսական 100 դոլար կամ ավելի խնայելու հեռանկարն ակնհայտ է։ Բայց պետք է հաշվի առնել նաև վարկի նոր պայմանները, փակման ծախսերը և ընդհանուր ֆինանսական ռազմավարությունը։ Եթե դեկտեմբերին Ֆեդերալ պահուստը նոր քայլեր անի, շուկան կարող է կրկին փոխվել։

Տոկոսադրույքի իջեցման ազդեցությունը․ ոչ միայն հիփոթեքի վրա

Թեև հիմնական ուշադրությունը հիփոթեքային տոկոսադրույքներին է, Ֆեդերալ պահուստի քայլերը լայն ազդեցություն ունեն։ Տոկոսադրույքի նվազումը կարող է ավելի մատչելի դարձնել նաև ավտովարկերը, վարկային քարտերը և այլ պարտքեր։ Ինչպես նշել է պրոֆեսոր Բյուրին․ «Շատերի համար առօրյա գնումները կատարվում են քարտով։ Այդ պատճառով կարծում եմ, որ ազդեցությունը կլինի բոլոր տեսակի գնումների վրա, հատկապես մոտենում է Սուրբ Ծնունդը — մարդիկ ցանկանում են նվերներ գնել»։

Սակայն պահպանվում է հավասարակշռման մարտահրավերը։ Ցածր տոկոսադրույքները խթանում են սպառումը, ինչը կարող է հանգեցնել գնաճի։ Քանի որ գնաճը դեռևս գերազանցում է Ֆեդերալ պահուստի 2%-անոց նպատակը, Փաուելը և իր գործընկերները շարունակում են զգուշավոր լինել։ Հաջորդ ամիսները վճռորոշ կլինեն, և սպառողները հետևելու են՝ արդյոք իրական խնայողություններ կզգան իրենց դրամապանակում։

Ապագա քայլերը․ ինչ անել տան տերերը և գնորդները

Մասնագետների հիմնական ուղերձը հստակ է․ մի սպասեք իդեալական պահի։ Շուկան անկանխատեսելի է, և հնարավորությունները կարող են կորել, եթե սպասեք զգալի փոփոխության։ Անկախ նրանից՝ վերաֆինանսավորում եք կամ նոր տուն եք գնում, կարևոր է գնահատել ձեր անձնական ֆինանսական վիճակը, խորհրդակցել վստահելի մասնագետների հետ և գործել ըստ ձեր կարիքների ու նպատակների։

Քանի դեռ անշարժ գույքի շուկան շարունակում է զարգանալ, և Ֆեդերալ պահուստը կարող է նոր քայլեր ձեռնարկել, տան տերերը և գնորդները պետք է լինեն տեղեկացված, ճկուն և պատրաստ՝ ճիշտ պահին գործելու — այլապես կարող են զրկվել խնայողությունից ու կապիտալի կուտակումից՝ փոփոխվող շուկայում։

Ֆեդերալ պահուստի զգուշավոր տոկոսադրույքի իջեցումները ստեղծել են հնարավորությունների պատուհան թե՛ ներկայիս, թե՛ ապագա տան տերերի համար, բայց շուկան շարունակում է մնալ բարդ։ Տոկոսադրույքները վերջին տարվա ընթացքում ամենացածրն են, սակայն պատմական ցածր մակարդակներին դեռ չեն հասել։ Անհատական իրավիճակի գնահատումը և մասնագետների խորհուրդը վճռորոշ են՝ մեծ փոփոխության սպասելով, կարելի է բաց թողնել թե՛ խնայողությունները, թե՛ կապիտալի աճը։